Колесо не часть автомобиля? Почему страховые отказывают в выплатах по каско

Заключая договор добровольного страхования автомобиля, владельцы рассчитывают на полное покрытие любых повреждений. Но это не всегда так. Например, если машина вскочила в яму, из-за чего повредилось колесо, скорее всего, вам откажут в выплате по каско. Ведь, по логике страховых компаний, колесо не часть автомобиля.

Месяц назад со мной произошла неприятность: я возвращалась в Минск по автодороге Узда – Теляково – Горбаты, и правое переднее колесо соскочило с проезжей части на закруглении дороги вправо. Почувствовалось это толчком в руль. «Ну, бывает», – подумала я и продолжила движение. Однако спустя 10 минут датчик TPMS показал падение давления в шине. Я уже успела выехать на слуцкую трассу, поэтому пришлось остановиться на обочине. Внешних повреждений колеса не было, но оно наполовину спустилось.

Во многих современных автомобилях (в моем в том числе) нет запасного колеса – только герметик для шин, воспользоваться которым я не рискнула. Мои шины – омологированные, со слоем поролона внутри, и не понятно, как распределится герметик. А попытка подкачать колесо компрессором подтвердила догадку: раз шина не реагирует на попытки добавить в нее воздуха – прокол серьезный.

Взвесив всё, я вызвала мобильный шиномонтаж. Пока помощь ехала, вспомнила, что у меня есть каско. Только проблема в том, что я уже успела исчерпать лимит по обращениям за выплатами без справки ГАИ.

Когда приехал мобильный шиномонтаж, мне сняли колесо – и стал очевиден сильный боковой порез шины, из которого виднелись волокна корда. Также был поцарапан диск с внутренней стороны. Прикинув, сколько стоит новое омологированное колесо 20-го радиуса, я приняла решение вызывать ГАИ. Шину мне заклеили, но с условием, что это – доехать до шиномонтажа.

Сама во всем виновата

Прибывшие на место сотрудники ГАИ попросили показать запись с передней камеры автомобиля, которая одновременно работает как видеорегистратор. На ней видно, что колесо зацепило обочину. Инспектор отправился оформлять произошедшее по ст.18.18 ч.5 КоАП Республики Беларусь (нарушение лицом, управляющим транспортным средством, иных правил дорожного движения, кроме нарушений, предусмотренных статьями 18.10–18.15, 18.17, 18.19 и частями 1–4 настоящей статьи). Я отнеслась к этому спокойно: лучше побыть виноватой и получить справку, чем покупать пару новых шин за свой счет. Тем более всё обошлось предупреждением. Но, как часто бывает, хорошая мысля приходит опосля. 

Съезд на обочину не является нарушением ПДД. Более того – автомобиль, случайно или намеренно съехавший на обочину, не должен получать повреждение колеса. Просмотрев свое видео несколько раз, я пришла к выводу, что колесо было порезано оголившимся краем бетонной дороги, потому что обочина не была в один уровень с ней, как того требуют нормативы. Т.е. причиной произошедшего стало неудовлетворительное состояние дороги, а не тот факт, что я одним колесом зацепила обочину. 

Возможно, эта мысль пришла бы в мою голову своевременно, если бы я не успела порядочно отъехать от того места, где всё произошло. Но и вернуться к нему, чтобы уже оттуда вызвать ГАИ, у меня не было возможности. И вот как эту ситуацию комментирует автоюрист Евгений Грачев:

– Прежде, чем вызывать ГАИ, нужно взвесить все «за» и «против», чтобы не стать жертвой собственных решений. В данной ситуации сотрудники ГАИ всё сделали верно: движение транспортных средств по обочине, которое было в нашем случае, запрещено п.84 ПДД. Запись с видеорегистратора тому доказательство. Но следует различать понятия «съезд на обочину» для остановки транспортного средства и «движение по обочине», т.е. без остановки на данном элементе дороги. Это разные вещи.

Еще один момент – состояние дорожного покрытия. Есть технические нормы соответствия уровней покрытия дороги и обочины по высоте. Ведь колесо повредила не обочина, а выступ между обочиной и твердым покрытием, которого быть не должно. Согласно п.2.34 ПДД, обочина – это элемент дороги, примыкающий непосредственно к внешнему краю с ней НА ОДНОМ УРОВНЕ и не предназначенный для движения транспортных средств. Так что, если бы автовладелец не получила выплат по каско, взыскать компенсацию на законных основаниях можно с дорожников.

Что касается каско, то многие граждане, заключающие договор добровольного страхования, ошибочно полагают, что он – панацея от всего. Но это не совсем так. Понятие «добровольное» говорит о том, что стороны договора самостоятельно определяют, какие случаи причинения вреда будут признаваться страховыми. Чего в перечне нет – таковым признаваться не будет. Можно сетовать на то, что невозможно прочитать десятки страниц мелким шрифтом, а тем более понять содержание этого текста. Но такие разговоры не в пользу автовладельцев. 

Почему страховые не платят за повреждение шин и дисков?

На следующий день после случившегося я поехала в страховую – нужно было показать автомобиль для оценки ущерба. И в то же утро я узнала, что повреждение колеса не всегда является страховым случаем.

– Шина – это расходник, поэтому ее повреждение в страховых компаниях по умолчанию не является страховым случаем для каско, – объясняет эксперт по страхованию Александр Кирильчик. – Но в некоторых компаниях могут застраховать шины от прокола за дополнительную плату. Что касается дисков, то их повреждения также оцениваются по-разному. Если нарушены эксплуатационные свойства диска, из-за которых невозможно его дальнейшее использование, это могут признать страховым случаем, но не всегда. Всё зависит от условий конкретной страховой компании (некоторые не признают даже сломанный и погнутый диск). В других получение выплаты возможно только при повреждении еще какого-то элемента, помимо диска и шины. Всё-таки каждая компания устанавливает свои правила добровольного страхование, с которыми лучше ознакомиться до заключения договора.  

Логика страховых понятна: если включать в договор повреждения колес, то придется производить много выплат, потому что те же диски очень часто царапаются в процессе эксплуатации автомобиля или теряют внешний вид из-за дорожных реагентов. И если закладывать эти риски в стоимость полиса, то и его цена для клиента будет выше. Поэтому, как правило, диски и шины страхуют за дополнительную плату.

В моем случае страховая приняла документы, осмотрела повреждение колеса и составила акт, однако однозначного вердикта по делу – будет выплата или нет – я не получила. Все случаи индивидуально рассматриваются «наверху».

Две недели ожидания и 1,5 тысячи рублей расходов

Десять рабочих дней я томилась в ожидании ответа от страховой и «ела» себя за то, что невнимательно читала правила страхования до подписания договора. Не имея опыта взаимодействия с каско, я и подумать не могла, что повреждение колеса – это не страховой случай. К тому же мое дело осложнялось двумя обстоятельствами. 

Во-первых, попытки найти пару уцелевшему колесу были тщетны: в нужном мне типоразмере резины той же марки и модели нет – ни новой, ни б/у. А это означало, что покупать нужно пару целиком. Во-вторых, ГАИ хоть и вынесла предупреждение, но это не просто устное замечание. Оно лишает водителя статуса «не привлекавшегося» и аннулирует право на снисхождение при последующих нарушениях. Т.е. если в течение года я снова «приложу» свой автомобиль и вызову ГАИ для получения справки на выплату по каско – это однозначно штраф, возможно, с лишением прав. Даже если я просто зацеплю ворота, заезжая в свой же гараж.

И пока страховая решала, заплатить мне или нет, я подсчитывала расходы: 155 рублей – на мобильный шиномонтаж, 60 рублей – на перебортировку пары уже имевшихся зимних шин (ездить на заклеенном колесе нельзя, а купить новую резину быстро не получилось). А потом и покупка новой пары шин (обычных, не омологированных) – это еще 1300 рублей. 

Неожиданная SMS от страховой: чем закончилась история

Уже не рассчитывая на выплату, через две недели я получила заветную SMS. И здесь хочется поблагодарить компанию «ТАСК» за решение рассмотреть мой случай как страховой. Именно в таких ситуациях понимаешь, что каско – стоящая вещь, но читать условия и правила страхования – база. 

Это делают далеко не все. Некоторые просто пробегаются глазами, а самые прошаренные понимают, что высокая цена полиса означает более лояльные условия для автовладельца и более широкое покрытие ущерба. Ранее мы уже писали о том, как правильно выбрать страховую компанию для оформления каско и на что обращать внимание. Будет не лишним перейти по ссылке и прочитать написанное, потому что там приведены реальные случае из жизни, о которых многие автовладельцы даже не задумываются.

Что нужно знать о каско до первого страхового случая

«Задним умом» я понимаю, что нужно было настаивать на ненадлежащем качестве дороги как на причине повреждения колеса. Но в стрессовой ситуации далеко не всегда получается принять правильное решение. 

Кроме того, у всех страховых компаний есть лимит по количеству обращений за выплатами по каско без справки из ГАИ. Это 2 (реже – 3) случая в год. Так что мелкий ремонт без справок – это удобная, но ограниченная опция, которой не стоит злоупотреблять. Радость от быстрого закрытия пары царапин без справки от ГАИ быстро сменяется разочарованием, когда лимит исчерпан, а автомобиль серьезно поврежден. 

Фото автора